Рефинансирањето на вашата хипотека во основа значи дека ја разменувате старата хипотека за нова, а можеби и нова рамнотежа.
Кога ја рефинансирате вашата хипотека, вашата банка или заемодавател ја отплаќа старата хипотека со новата; ова е причината за рефинансирање на термин.
Повеќето заемопримачи избираат да се рефинансираат со цел да го намалат својот интерес и да го скратат рокот на отплата, или да ја искористат можноста за претворање на дел од сопствениот капитал што го заработиле во својот дом во готовина.
Постојат два главни типа на рефинансирање: рефинансирање со стапка и рок и рефинансирање со готовина.
Што е рефинансирање?
Рефинансирањето е процес на замена на постоечка хипотека со нов заем. Обично, луѓето ја рефинансираат својата хипотека за да ги намалат месечните плаќања, да ја намалат каматната стапка или да ја сменат програмата за заеми од хипотека со прилагодлива стапка во хипотека со фиксна стапка. Дополнително, на некои луѓе им е потребен пристап до готовина за да финансираат проекти за реновирање на домот или да платат разни долгови, и ќе ги искористат своите сопствени средства за да добијат рефинансирање во готовина.
Без оглед на вашата цел, вистинскиот процес на рефинансирање работи на ист начин како и кога аплициравте за вашата прва хипотека - ќе треба да одвоите време да ги истражите опциите за заем, да ги соберете точните финансиски документи и да поднесете апликација за рефинансирање на хипотека. пред да може да се одобри.
Придобивки од домашно рефинансирање
Постојат неколку причини за рефинансирање на вашата хипотека. Некои од можните придобивки вклучуваат:
- Намалете ја месечната исплата *. Според Студија , просечниот сопственик на куќи може да заштеди 160 долари или повеќе месечно со рефинансирање. Со помала месечна исплата, можете да ги поставите заштедите кон други долгови и други трошоци, или да ги примените тие заштеди на вашата месечна исплата на хипотека и да го исплатите вашиот заем порано.
- Елиминирање на приватното хипотекарно осигурување (ПМИ). Од некои сопственици на куќи кои имаат доволен капитал или платен капитал, нема да се бара да платат хипотекарно осигурување што ќе ја намали нивната вкупна месечна исплата.
- Намалете го времетраењето на вашиот заем. За сопствениците на куќи кои зеле хипотека на почетокот на својата кариера, 30-годишната хипотека можеби имала поголема финансиска смисла. Но, за оние кои сакаат да ја отплатат својата хипотека порано, намалувањето на рокот на заемот може да биде атрактивна опција.
- Промена од хипотека со прилагодлива стапка во заем со фиксна стапка. Кога имате хипотека со прилагодлива стапка, вашето плаќање може да се прилагоди нагоре или надолу со промена на каматните стапки. Префрлувањето на заем со фиксна стапка со сигурни и стабилни месечни плаќања може да им даде сигурност на сопствениците на куќи да знаат дека нивното плаќање никогаш нема да се промени.
- Консолидирајте ја вашата прва хипотека и кредитна линија за домашен капитал (HELOC). Со нивно претворање во една месечна исплата, можете да ги поедноставите вашите финансии и да се фокусирате на еден долг. HELOC често имаат прилагодливи стапки, така што рефинансирањето во заем со фиксна стапка може да ви заштеди пари на долг рок.
- Користете капитал во вашиот дом за да добиете готовина. Со зголемување на вредностите на домот, може да имате доволно капитал за да добиете рефинансирање на готовина. Овие пари може да се искористат за финансирање на подобрување на домот, плаќање долг или финансирање големи набавки.
Ризици од рефинансирање на заемот
Во зависност од вашите цели и финансиска состојба, рефинансирањето можеби не е секогаш вашата најдобра опција. Додека рефинансирањето нуди многу придобивки, исто така ќе треба да ги одмерите ризиците.
На пример, рефинансирањето на вашата хипотека генерално го започнува процесот на отплата. Значи, ако имате пет години да отплатите 30-годишен заем и одлучите да земете нова 30-годишна хипотека, ќе плаќате хипотека за 35 години. За некои сопственици на куќи, ова е добар план, но ако веќе имате, да речеме, 10 или 20 години на хипотека, доживотниот интерес можеби не вреди за дополнителните трошоци.
Во овие случаи, многу сопственици на куќи се рефинансираат со краткорочен заем што нема да ги продолжи нивните исплати на хипотека, како што е хипотека од 20 или 15 години (што често нуди и пониски стапки од заемите за 30 години).
Општо земено, рефинансирањето е добра опција ако новата каматна стапка е пониска од каматната стапка на вашата тековна хипотека, а вкупниот износ на заштеди ги надминува трошоците за рефинансирање. На пример, ако ви останат 390.000 американски долари на заем од 400.000 долари со 4,25%, замената на тековната хипотека со 3,75% може да резултира со заштеда од 162 долари месечно во споредба со вашиот претходен заем. *
* Кога го рефинансирате вашиот постоечки заем, вкупните финансиски трошоци може да бидат повисоки за целиот живот на заемот.
Често поставувани прашања за рефинансирање
Пред да се одлучите за рефинансирање, важно е да бидете подготвени. За да ја процените вашата подготвеност за рефинансирање, разгледајте ги следниве прашања.
Дали треба да се рефинансирам ако планирам да живеам во мојот дом уште неколку години?
Исто како кога првично го купивте вашиот дом, ќе мора да плаќате такси, даноци и трошоци за затворање на вашата хипотека за рефинансирање. Важно е да се одреди колку време ќе биде потребно да се скрши дури и кога се рефинансира хипотека. Точката на опасност е точката каде месечните заштеди создадени со рефинансирање на хипотека ги надминуваат трошоците за рефинансирање.
Според Бирото за финансиска заштита на потрошувачите, треба да размислите колку време ќе биде потребно за месечните заштеди да ги исплатат трошоците за рефинансирање. Прегледајте ги трошоците за затворање што сте ги платиле за вашиот оригинален станбен заем. Трошоците за рефинансирање може да бидат приближно исти. Заедничко правило е да се продолжи само ако новата каматна стапка ви го заштеди тој износ околу две години (со други зборови, ако раскинете дури и за околу две години).
Затоа, не заборавајте да направите математика и да разберете како ќе влијае новиот заем врз вас.
Како рефинансирањето влијае на мојот кредитен рејтинг?
Не само што вашиот кредитен рејтинг помага да се одреди одобрувањето за рефинансирање на хипотека, туку и ја одредува каматната стапка што ќе ја понуди вашиот заемодавател. Едноставно кажано, колку е поголем вашиот кредитен рејтинг, толку е помала вашата каматна стапка.
На пример, заемопримач со просечен износ на заем од 250.000 американски долари и кредитен рејтинг од 640 може да плати околу 2.500 американски долари повеќе годишно во камати, отколку заемопримач со кредитна оценка од 760 На Ако вашиот кредитен рејтинг опаднал откако сте ја добиле својата хипотека, можете да очекувате да платите повисоки стапки, што може да ги отфрли сите потенцијални придобивки од рефинансирањето.
Кое е преостанатото салдо на мојот заем?
Пред да потпишете нова хипотека, ќе треба да го оцените тековното салдо на заемот. Ако сте во моментов во вашата 15-та година од вашиот 30-годишен заем, можеби ќе сакате да ги истражите вашите опции за рефинансирање со пократок рок. Ова има смисла за многу сопственици на куќи бидејќи им овозможува да ги искористат предностите на историски ниските стапки без да го одложат датумот на плаќање, што честопати може да обезбеди значителни заштеди. *
Дали ми треба флексибилност или ригиден распоред за плаќање?
Вообичаена употреба на рефинансирање е да се скрати времетраењето на заемот и да се исплати порано. Ако тековните каматни стапки за хипотека се пониски од вашата тековна каматна стапка, вообичаено е да имате сличен месечен износ на плаќање, додека ги намалувате годините на вашата хипотека.
На пример, сопствениците на куќи со 30-годишна хипотека можат да се рефинансираат во 15-годишен заем. Ова може да биде одличен избор, но има работи што треба да се земат предвид:
Прво, повеќето заемодаватели ќе ви овозможат рано да ја платите хипотеката. Значи, ако сакате да го исплатите вашиот 30-годишен заем за 15 години со дополнителни плаќања, можеби ќе можете да го направите тоа. Ова може да ви помогне побрзо да изградите главнина и да заштедите на плаќања на камати. Ако околностите се променат и времињата станат тешки, можете слободно да се вратите на првобитното плаќање на договорот од 30 години.
Од друга страна, 15-годишниот заем генерално нуди уште поголема заштеда на камати и исто така може да ви помогне брзо да изградите капитал, за да можете да го поседувате вашиот дом бесплатно и без да плаќате порано отколку подоцна.
Дали е достапно рефинансирање за заеми од FHA, VA, Jumbo или USDA?
Да, во зависност од вашата моментална ситуација, една од овие опции може да има смисла за вас. Дополнително, ако во моментов имате конвенционален заем, FHA, VA, Jumbo или USDA, постојат достапни опции кои вклучуваат неколку поедноставени програми за рефинансирање. Рационализираните програми за рефинансирање нудат рационализиран процес на одобрување со намалување или елиминирање на многу од прегледите на приход, кредит или проценка што се вклучени во стандардните програми за рефинансирање.
Програмата за оптимизација на VA се нарекува рефинансирање на намалувањето на каматните стапки, или IRRRL. Важно е да се спомене дека оптимизираните заеми за рефинансирање може да не дозволат опција за повлекување готовина. Исто така, како и другите опции за рефинансирање, поедноставените заеми за рефинансирање можат да го зголемат вашиот вкупен трошок во текот на животот на заемот.
Дали е сега вистинското време за рефинансирање?
На крајот на краиштата, критично е да ги пребарувате бројките за да видите дали рефинансирањето има смисла за вас. Дури и ако не сте биле во можност да се рефинансирате во минатото, програмите и стапките на заеми секогаш се менуваат. Овие промени, заедно со зголемувањето на вредноста на домот на различни пазари, може да ви овозможат да ја намалите вашата стапка или месечните плаќања.
Но, не треба да го правите тоа сами! Службениците во заемот PennyMac се секогаш подготвени да одговорат на вашите прашања и да ве водат на патот кон успешно рефинансирање.
Стапка и термин за рефинансирање
Во рефинансирање на стапка и рок, нормално би добиле нова хипотека со пониска каматна стапка, како и евентуално пократок рок на плаќање (30 години сменети на 15 години).
Со неодамнешните историски ниски каматни стапки, рефинансирањето на вашата 30-годишна хипотека во 15-годишна хипотека може да заврши со месечни исплати слични на вашиот оригинален заем. Ова се должи на помалиот износ на камата што би ја платиле за вашата нова хипотека, иако 15-годишните исплати на хипотека се обично повисоки од 30-годишните заеми.
„Вистината за хипотеката“ наведува дека е важно да бидете сигурни дека ќе ја пронајдете вашата точка на прекршок пред да одлучите да ја рефинансирате вашата тековна стапка на хипотека. Ова е во суштина кога трошоците за рефинансирање се враќаат преку најниската месечна исплата на хипотека.[1]На
Рефинансирање со повлекување готовина
При рефинансирање на готовина, можете да рефинансирате до 80 проценти од тековната вредност на вашиот дом во готово. Затоа се нарекува рефинансирање на готовина. Значи, да речеме дека вашиот дом е проценет на 100.000 американски долари и должите 60.000 долари за вашиот заем. Вашата банка или заемодавател може да ви даде, како квалификуван заемопримач, 20.000 американски долари во готово, што ќе ја направи вашата нова хипотека 80.000 долари.
При рефинансирање на готовина, не секогаш штедите пари со рефинансирање, туку добивате форма на заем по пониска камата од потребниот готовина. Причините за преземање рефинансирање на готовина може да бидат тоа што можеби ќе сакате да ископате нов базен за пензионирање во вашиот двор или да одите на одмор од соништа.
Бидете свесни дека земањето хипотека на готовина го зголемува износот на залогот[2]На Ова може да значи поголеми и / или долгорочни плаќања. Запомнете дека ова не се бесплатни пари и мора да ги вратите на вашиот заемодавател.
Одлучувањето за рефинансирање на вашата хипотека не е нешто што треба да се сфати лесно. Размислете за трошоците за рефинансирање наспроти заштедите за возврат. Разговарајте со финансиски планер ако сте загрижени дали треба да се рефинансирате или не, заедно со другите опции што ви се достапни.
Содржини
- Што е рефинансирање?
- Придобивки од домашно рефинансирање
- Ризици од рефинансирање на заемот
- Често поставувани прашања за рефинансирање
- Дали треба да се рефинансирам ако планирам да живеам во мојот дом уште неколку години?
- Како рефинансирањето влијае на мојот кредитен рејтинг?
- Кое е преостанатото салдо на мојот заем?
- Дали ми треба флексибилност или ригиден распоред за плаќање?
- Дали е достапно рефинансирање за заеми од FHA, VA, Jumbo или USDA?
- Дали е сега вистинското време за рефинансирање?
- Стапка и термин за рефинансирање
- Рефинансирање со повлекување готовина