На кредитни резултати генерално се движат од 300 и 850 , а заемопримачите во одреден опсег можат да се квалификуваат за станбени заеми. Иако не ви треба совршен кредитен рејтинг од 850 за да ги добиете најдобрите стапки на хипотека, постојат општи барања за кредитен рејтинг што ќе треба да ги исполните за да добиете хипотека.
- Минималниот кредитен рејтинг што ќе ви треба за да купите дом ќе се разликува врз основа на заемодавателот и видот на заемот.
- За конвенционални заеми, ќе ви треба кредитен рејтинг од најмалку 620. Но, со заеми од FHA, VA или USDA, можеби ќе можете да се квалификувате со понизок резултат.
- За да се квалификувате за најдобри каматни стапки на хипотека, насочете се кон кредитен рејтинг од најмалку 760.
Идните купувачи на куќи треба да се стремат кон кредитни резултати од 760 или повисоки за да се квалификуваат за најдобри каматни стапки за хипотека.
Сепак, минималните барања за кредитен рејтинг варираат во зависност од видот на заемот што го добивате и кој го осигурува. Од нашата листа подолу, конвенционалните и џамбо заемите не се осигурани од владата и честопати имаат повисоки барања за кредитен рејтинг во споредба со заемите поддржани од владата, како што се заемите за VA.
Имањето повисок кредитен рејтинг прави голема разлика во износот на парите што ги плаќате во текот на заемот. Заемопримачи со резултати во највисок опсег можат заштедете илјадници долари во плаќања на камати во текот на животот на хипотека.
Колку кредит ми треба за да купам куќа?
Ова се минималните барања за кредитен рејтинг за различни заеми за домување, користејќи ги проценките на FICO.
1. Конвенционален заем
Потребен минимален кредитен рејтинг: 620
Конвенционалните станбени заеми не се осигурани од владина агенција, како што се Министерството за ветерани во САД или Министерството за земјоделство на САД. Наместо тоа, овие заеми ги следат стандардите поставени од спонзорирани компании за заеми за домување. Од страна на владата, Фани Меј и Фреди Мек. Конвенционалните заеми може да ги гарантира една од овие компании или приватен заемодавател. Овие заеми се попристапни и бараат минимален кредитен рејтинг од 620. Износите на аванс се разликуваат.
Конвенционалните заеми се поделени на соодветни и неконформирани заеми врз основа на тоа дали ги исполнуваат или ги следат правилата за заем утврдени од Фани Меј и Фреди Мек. Сообразните заеми ги следат стандардите утврдени од овие организации, како што се максималните износи на заемот, додека заемите што не се во согласност може да ги надмине тие граници и се сметаат за џамбо заеми, од кои разговараме за барањата за кредит за следниот.
2. umамбо заем
Потребен минимален кредитен рејтинг: 680
Гигантскиот заем ги надминува максималните ограничувања за износот на заемот утврдени од Федералната агенција за финансирање на станови. Овие заеми немаат право да ги обезбедат Фани Меј или Фреди Мек, што значи дека заемодавачите преземаат поголем ризик во случај да не платите. Поради поголемите износи на заемот и поризичната природа на овие заеми, заемопримачите мора да исполнат повисоки барања за кредитен рејтинг од најмалку 680. Како и конвенционалните соодветни заеми, авансните плаќања се разликуваат.
3. ФАХ заем
Потребен минимален кредитен рејтинг: 500 (со 10% аванс) или 580 (со 3,5% аванс)
Заемот за FHA е осигуран од Федералната управа за домување и е опција за заемопримачи кои се сметаат за повисок ризик поради ниските кредитни резултати и малку пари за авансно плаќање. Барањата за кредитен рејтинг се разликуваат врз основа на сумата на пари што планирате да депонирате. Заемопримачите со повисоки кредитни оценки може да се квалификуваат за помал аванс.
Еве го дефектот:
- Минимален кредитен рејтинг од 500, бара аванс од 10%
- Минимален кредитен рејтинг од 580, бара аванс од 3,5%
Имајте на ум дека ако направите аванс помал од 20%, заемодавачите најверојатно ќе ве замолат да купите основно хипотекарно осигурување (ПМИ) за да ги покријат трошоците во случај на неисполнување на обврските. PMI може да чини од 0,5% до повеќе од 2% од износот на вашиот заем годишно, во зависност од Експериан На
4. ВА заем
Потребен минимален кредитен рејтинг: Никој официјално, иако многу заемодавачи претпочитаат 620
Заемот за VA (работи за ветерани) е осигуран од Министерството за ветерани на САД и е наменет за подобни членови на воената заедница и нивните сопружници. Овој вид заем не бара аванс. И иако VA не поставува барања за кредитен рејтинг, повеќето заемодавачи ќе бараат минимален кредитен рејтинг од 620.
5. USDA заем
Потребен минимален кредитен рејтинг: Никој официјално, иако повеќето заемодавачи претпочитаат 640
Заемот за USDA е осигуран од Министерството за земјоделство на САД и е наменет за купувачи на куќи со низок до умерен приход. Слично на заемот за VA, USDA не бара аванс и не воспоставува барање за минимален кредитен резултат. Сепак, повеќето заемодавачи ќе бараат од заемопримачите да имаат кредитен рејтинг од 640 или повисок.
Кој е добар кредитен рејтинг за купување дом?
Досега разговаравме само за минималниот кредитен рејтинг што хипотекарен заемодавател ќе го земе предвид. Но, каков кредитен рејтинг може да ве квалификува за најдобри стапки? FICO ги дели вашите кредитни резултати во пет опсези:
| Опсегот на кредитни резултати на FICO |
| Под 580 | Многу лош |
| 580 до 669 | Саем |
| 670 до 739 година | Па добро |
| Од 740 до 799 година | Многу добро |
| 800 и погоре | Исклучителен |
Обидувајќи се да го добиете вашиот кредитен рејтинг во опсегот Добар (670-739) ќе биде одличен почеток во квалификациите за хипотека. Но, ако сакате да се квалификувате за најниски стапки, обидете се да го добиете вашиот резултат во опсегот Многу добро (740 до 799).
Важно е да се напомене дека вашиот кредитен рејтинг не е единствениот фактор што заемодавачите го разгледуваат за време на процесот на преземање обврски. Дури и со висок резултат, недостаток на приход или работна историја или висок сооднос долг / приход може да предизвика неисполнување на заемот.
Како кредитните резултати влијаат врз хипотекарните каматни стапки
Вашиот кредитен рејтинг може да има големо влијание врз вкупните трошоци за вашиот заем. Секој ден, ФИКО објавува податоци покажува како вашиот кредитен рејтинг може да влијае на вашата каматна стапка и плаќање. Подолу е слика од месечната цена на хипотека од 200.000 американски долари за 30-годишна фиксна стапка во јануари 2021 година:
| Кредитен рејтинг | АПРИЛ | Месечно плаќање |
| 760-850 | 2,302% | 770 долари |
| 700-759 | 2,524% | 793 долари |
| 680-699 | 2,701% | 811 долари |
| 660-679 година | 2,915% | 834 долари |
| 640-659 | 3,345% | 881 американски долари |
| 620-639 | 3,891% | 942 долари |
Тоа е варијанса на камата од повеќе од 1,5% и разлика од 172 долари во месечна исплата од опсегот на кредитниот рејтинг 620-639 до опсегот 760+.
Тие разлики навистина можат да се соберат со текот на времето. Според Бирото за финансиска заштита на потрошувачите (CFPB) , дом од 200.000 долари со каматна стапка од 4,00% чини 61,670 долари повеќе во целина за 30 години отколку хипотека со каматна стапка од 2,25%.
Како да го подобрите вашиот кредитен рејтинг пред да купите дом
Првиот чекор за подобрување на вашиот резултат е да откриете каде се рангирате. Може да го проверувате вашиот кредитен извештај бесплатно еднаш на секои 12 месеци со трите главни кредитни бироа (TransUnion, Equifax и Experian) на AnnualCreditReport.com На
Ако најдете грешки во некој од вашите извештаи, можете да ги оспорите со кредитното биро, како и со заемодавецот или компанијата со кредитни картички. Кога станува збор за вашиот кредитен рејтинг, издавачот на вашата банка или кредитна картичка може да ви го обезбеди бесплатниот резултат. Инаку, исто така можете да користите бесплатна алатка за следење на кредитниот резултат, како што е кредитна карма или Кредит сусам На
Што можете да направите ако откриете дека на вашиот резултат му е потребна loveубов? Една идеја би била да ги исплатите салдата на вашата кредитна картичка за да ја намалите стапката на искористеност на кредитот. Исто така, избегнувајте да аплицирате за нови форми на кредит во месеците пред да аплицирате за хипотека.
И, што е најважно, плаќајте ги сметките на време секој месец. Вашата историја на плаќање е најголемиот фактор во вашиот кредитен рејтинг. Градењето конзистентна историја на плаќања на време секогаш ќе биде сигурен начин да го подобрите вашиот резултат.
Содржини