Како да купите куќа без аванс? Како да купите куќа без пари.
Наоѓањето готовина за аванс може да биде огромна пречка за секој што сака да стане сопственик на куќа.
Повеќето од Финансиските експерти препорачуваат да се стреми за 20% авансно плаќање да се избегне плаќаат повеќе секој месец за приватно хипотекарно осигурување На Ако сметате дека толку многу може да заштедите, не сте сами. Според податоците од Realtor.com , типичниот милениумски купувач на куќи остави просек од 8,8% од нивната куповна цена до декември 2019 година.
За среќа, постојат алтернативи за а конвенционална хипотека што може да ви помогне да купите дом без аванс На Владата на Соединетите држави нуди заеми за куќи за купувачи на куќи во финансиска состојба, но, се разбира, има некои компромиси.
Иако овие заеми може да имаат поволни услови, како на пр пониски каматни стапки , обично постои а висок стандард за квалификација На Добивањето на еден од овие заеми исто така не ве ослободува целосно, бидејќи сеуште ви треба готовина за да го покриете затворање на трошоците , и откако сте во куќата, месечните исплати на хипотека.
Подолу е се карактеризираат со три од најчестите заеми поддржани од владата за купувачи на домови, тие се нудат од различни заемодавачи низ целата земја. Забележете дека многу држави нудат и свои програми за помош за заем за домување, посебно за купувачи на куќи за прв пат.
Заем за ветерани (ВА)
Активните и поранешните воени припадници имаат пристап до Заем за ветерани (ВА) да финансира купување на а куќа до 484,350 американски долари во 2019 година , често со пониска каматна стапка од конвенционалната хипотека. Овој заем не бара авансно плаќање или хипотекарно осигурување, но доаѓа со строги упатства, вклучително и исполнување на стандардот за минимални барања за имот.
Купувачот, исто така, мора да плати надомест за финансирање, кој го штити заемодавецот во случај на неисполнување на обврските. Точниот износ на надоместокот зависи од воената служба на купувачот, од износот на авансот и од тоа дали тие имале заем за VA во минатото и се изразува како процент од вкупниот заем ( генерално помалку од 3% ), објаснува NerdWallet На Надоместокот може да се плати однапред или да се додаде на вкупниот износ на заемот.
Трошоците за затворање обично се ограничени со заем за VA, иако купувачот с still уште е одговорен за плаќање на истите во повеќето случаи.
Заем од Одделот за земјоделство на САД (USDA)
Заемот на Одделот за земјоделство на Соединетите држави (USDA) им помага на луѓето во руралните области да купат куќи со нула почетни пари. Да се квалификува за Програма за заем за гарантиран дом за едно семејство , мора да се усогласат со одредени барања за приход , опишано како приход ниско до умерено, кои се разликуваат по држава. USDA е доста либерален со својата дефиниција за рурални, па дури и зема предвид некои приградски области (можете да проверите специфични адреси користејќи оваа карта на веб -страницата на USDA ).
Не постои минимален кредитен рејтинг за да се добие заем од USDA, иако резултат од 640 претпоставениот и односот долг / приход помал од 41% генерално се квалификува за автоматско преземање, според USDAloans.com На
И покрај обврската за нула авансно плаќање, од купувачот се очекува да плати а почетна такса за финансирање еднаква на 1% од вкупниот износ на заемот за заштита од неплаќање, плус специфичен надомест за USDA од 0,35% што се пресметува како процент од износот на заемот секоја година, но се додаваат месечни исплати и се плаќаат на хипотекарен заемодавател.
Заемот на Федералната управа за домување (ФХА)
Кредитот на Федералната управа за домување (ФХА) им овозможува на купувачите да платат само 3,5% од куповната цена за примарен престој, но бара кредитен рејтинг од 580 супериорниот и сооднос долг кон приход помал од 43% На Ако имате кредитен рејтинг помеѓу 500 и 579, треба да оставите 10%.
За заемите за ФХА е потребно приватно хипотекарно осигурување, направено како аванс плус месечни плаќања, и генерално, исто така, ќе носи повисока каматна стапка од конвенционалната хипотека. Купувачот е исто така одговорен за затворање на трошоците.
На максимален износ на заемот за FHA варира по локација, но за еден семеен дом варира од 315.515 долари во област со ниски трошоци до 726.525 долари во област со високи трошоци во 2019 година.
Како може да добиете помош при плаќање?
Постојат програми низ целата земја за да им помогнат на квалификуваните заемопримачи да добијат аванс што им е потребен за да купат примарен престој.
Многу програми за помош при авансно плаќање Тие ги третираат средствата како грант ако останете во имотот, но како заем ако продавате, објаснува Кан. Тие исто така можат да бидат конфигурирани за да ги поттикнат купувачите да се преселат во одредени области.
Примери за достапни програми за помош при плаќање:
- Во Денвер, програмата Метро хипотекарна помош плус нуди грант до 4 проценти од заемот. Приходот на заемопримачите не смее да ги надмине лимитите, и може да се бара авансно плаќање од 0,5 проценти.
- Во Сан Диего, купувачите за прв пат кои остваруваат не повеќе од 80 проценти од просечниот приход на површината можат да аплицираат за грант до 10.000 американски долари На Трансакциите подлежат на други ограничувања, вклучувајќи го и типот на имотот и куповната цена.
- Во Мичиген, купувачите на куќи за првпат низ целата држава и повторени купувачи на куќи во одредени области кои имаат кредитен рејтинг од најмалку 640 можат да аплицираат за заем од нула проценти авансно плаќање до 7.500 долари. Кога домот е продаден или рефинансиран, заемот мора да се плати во целост. Заемопримачот мора да изврши аванс од 1 процент.
- Во Кливленд, квалификуваните купувачи можат да добијат а одложен заем до 17 проценти од вкупните трошоци на трансакцијата (куповна цена плус 5 проценти од трошоците за затворање). Заемопримачот мора да придонесе најмалку 3 проценти од вкупните трошоци за трансакцијата. Педесет проценти од одложеното салдо на заемот ќе бидат простени по 10 години работа, а салдото не треба да се плаќа до продажба или трансфер. За некои недвижности, заемот станува грант по пет години работа.
- Во Калифорнија, првичната програма за помош при плаќање за GSFA платина им нуди на заемопримачите со ниски и умерени примања подарок неповратен до 5 проценти од вредноста на домот за купување или рефинансирање на примарна резиденција. Минималниот потребен FICO резултат е 640, а максималниот сооднос долг / приход е 50 проценти. Некои заемопримачи ќе мора да го внесат овој заем за 0,5 проценти пониско, вели Кан.
Дали ви треба готовина за затворање?
Не е потребна готовина за затворање на хипотека мит, воопшто. Кредитите што му овозможуваат на заемопримачот да купи дом од џеб не е норма. Трошоците за затворање можат да додадат до 3 до 5 проценти од куповната цена и вклучуваат:
- Такса за потекло
- Надомест за апликација
- Провизија за посредување
- Попустни поени (или хипотекарни точки)
- Трошоци за трети страни (вклучувајќи проценка, инспекција, извештај за титула, осигурување на титула, кредитен извештај, сертификација за поплави, премер и други надоместоци)
- Припејд предмети (вклучително и осигурување на сопствениците на куќи, данок на имот, припејд камата)
- Претплата за претплата
- Надомест за подготовка на документ
Некои заемодавачи нудат да платат некои такси, можеби во замена за повисока каматна стапка на заемот. Одредени програми дозволуваат надоместоците да се додадат на салдото на заемот, така што тие не треба да завршат (тогаш ќе плаќате камата за надоместоците во текот на животот на заемот).
Можете да најдете креативни начини да ги намалите трошоците од вашиот џеб. На пример, член на семејството може да ви подари средства за аванс и може да побара од продавачот да понуди концесии (кредити на продавачот) за нивните трошоци за затворање.
Кога е хипотека со нула надолу добра идеја?
Хипотека со нула авансно плаќање е одлична опција за купувач на дом кој има ограничени парични средства, но инаку е добро квалификуван да купи дом.
Приходот и кредитната способност се многу повисоки показатели за подготвеност за сопственост на куќи отколку аванс, вели Пол. Припадник на вооружените сили на активна должност има многу стабилен приход, загарантирана плата без речиси никаква можност за губење работа. ВА заемите се подобри од многу други типови на заеми со аванс.
Ако не планирате да продавате барем во првите неколку години, доколку сте спремни и способни да ја преземете одговорноста за одржувањето на домот и да имате стабилен приход, хипотеката од нула авансно плаќање може да доведе до сопственост на дом години порано. отколку што можевте ако треба да заштедите за аванс.
Кога е хипотека со нула аванс лоша идеја?
Нулта хипотека можеби не е добра опција за заемопримачот кој може да направи аванс и долгорочно да заштеди пари како резултат. Почетните трошоци и каматната стапка на заемот се обратно пропорционални со првичното плаќање. Колку повеќе можете да оставите во дом, толку се подобри условите и помалку ќе плаќате во целина.
Хипотека со нула аванс не е добра идеја на пазарот во опаѓање. Ако пропуштите аванс и вредноста на вашиот дом се намали, ќе бидете под вода (ќе должите повеќе за вашиот дом отколку што вреди на денешниот пазар).
Исто така, ќе изгубите ако продадете во блиска иднина. Мора да ја земете предвид точката на рекордна вредност (точката во која вашиот капитал ги надминува и трошоците за купување и трошоците за продажба). Ова лесно може да помине пет години на заем. Ако продавате порано, ќе изгубите пари.
Конечно, нулта хипотека не е добар финансиски потег за некој што не може редовно да ги става парите настрана. Ownе ви треба буџетска дисциплина за да имате дом, или може да се соочите со сериозна финансиска итна ситуација кога на вашиот дом му треба одржување. Нема да ги исполнувате условите за заем за домашен капитал додека немате доволно капитал (честопати ви се потребни 20 проценти капитал по затворањето на заемот), што најверојатно ќе биде од девет до 12 години, во зависност од вашата каматна стапка.
Како може да го пронајдете вистинскиот хипотекарен заем за авансно плаќање?
Практично сите хипотекарни заемодавачи нудат повеќекратни производи за заем за да ги задоволат разновидните потреби на заемопримачите, вклучително и заеми со ниска исплата. Наемодавачите низ целата земја нудат програми за заеми VA, USDA и FHA, на пример.
Кога сте подготвени да аплицирате, пазарувајте со заемодавачи големи и мали и добијте повеќекратни понуди за заем. Каматните стапки и трошоци варираат од заемодавач до заемодавач, па дури и малите разлики може значително да се соберат во текот на животот на заемот.
Започнете со добро разбирање на вашиот буџет. Трошоците за сопственост на домови се генерално повисоки од трошоците за изнајмување. Willе бидете одговорни за новите трошоци, како што се даноци на имот, осигурување на сопствениците на куќи и сите одржувања на купениот дом.
Некои купувачи, исто така, ќе треба да буџетираат за надоместоците за здружување на сопствениците на куќи. Дури и ако заемодавецот или брокерот ви кажат дека можете да си дозволите одредено плаќање, тоа треба да биде она со што ви е удобно. Болката од финансиски тешкотии може да биде голема, но никој не се жали дека има многу пари секој месец.
Содржини
- Заем за ветерани (ВА)
- Заем од Одделот за земјоделство на САД (USDA)
- Заемот на Федералната управа за домување (ФХА)
- Како може да добиете помош при плаќање?
- Дали ви треба готовина за затворање?
- Кога е хипотека со нула надолу добра идеја?
- Кога е хипотека со нула аванс лоша идеја?
- Како може да го пронајдете вистинскиот хипотекарен заем за авансно плаќање?